Co lze financovat hypotékou
3. březen 2021Michal Hlavatý a Pavlína Kozlová: Dnes málokdo financuje bydlení pouze z vlastních zdrojů. Ve většině případů přichází na řadu hypoteční úvěr, chcete-li hypotéka. Pravděpodobně víte, že pomocí hypotéky můžete financovat dům, byt či stavební pozemek. Ale jak je to například s koupí starší nemovitosti a následující rekonstrukcí nebo třeba s družstevními byty, případně rekreačními objekty? Dají se financovat hypotékou? A co je to předhypoteční úvěr?
Co lze financovat hypotékouHypotéka? Většinou účelová
Banka přesně vymezuje, na jaké účely můžete hypotéku využít. Ve většině případů žádostí se jedná o účelové hypotéky. U takových je nutné banku dopředu seznámit s tím, co se chystáte úvěrem financovat. Teprve poté vám banka hypotéku schválí, či nikoliv.
V současné době jsou hypotéky nejčastěji využívány k financování nemovitostí, a to jak nových, tak starších, dále nemovitostí v osobním vlastnictví, k výstavbě či rekonstrukci. Prostředky z hypotečního úvěru lze samozřejmě použít také na koupi stavebního pozemku. Kromě účelové hypotéky existuje také neúčelová. Nebo se můžete setkat s jejich kombinací.
Příklad kombinace účelové a neúčelové hypotéky:
Například chystáte se stavět se stavební firmou rodinný dům na klíč, ale v ceně nemáte kuchyňskou linku. Tu si musíte zajistit sami, od jiné firmy či jiným způsobem.
Hypotéku tedy lze rozdělit na dvě části - účelová část pro stavbu RD, kde se nastaví potřebný počet čerpání dle smlouvy o dílo se stavební firmou, a neúčelová část pro kuchyňskou linku. Kuchyňskou linku začnete řešit nejdříve u hrubé stavby, rozpočtově zohlednit v hypotéce ji ale musíte hned od začátku.
Po splnění předem stanovených podmínek vám banka poskytne část na kuchyňskou linku bez nutnosti dokládání faktur (vhodné například při výrobě či montáži svépomocí). Zvýšení hodnoty nemovitosti ale na konci přijde zkontrolovat odhadce.
Hypotéka na družstevní byt
Na realitním trhu najdete kromě bytů v osobním vlastnictví rovněž byty družstevní. Pokud uvažujete o koupi družstevního bytu, počítejte s tím, že tato nemovitost nemůže sloužit jako zástava pro banku. V případě družstevního bytu nevlastníte nemovitost, ale podíl na družstvu. Přesto družstevní byt můžete financovat hypotékou. V tomto případě ale musíte zajistit hypotéku jinou nemovitostí v osobním vlastnictví. Tu nemusíte vlastnit přímo vy, ale například někdo z přímých příbuzných (rodiče, prarodiče, sourozenci).
Dojde-li v době splácení hypotéky k převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví, můžete následně byt nabídnout do zástavy místo zastavené nemovitosti. Pokud kupující dopředu ví, že bude družstevní byt brzy převeden do osobního vlastnictví, je možné využít takzvaný předhypoteční úvěr.
Předhypoteční úvěr:
Jedná se o krátkodobý úvěr, který slouží k financování nemovitosti, kde dočasně nelze aktuálně zřídit zástavní právo. Příkladem jsou družstevní byty, nemovitosti v dražbě nebo obecní byty. Úrokové sazby u předhypotečních úvěrů jsou vyšší než u běžných hypoték, ale se zapsáním zástavního práva u dané nemovitosti na katastr nemovitostí se z úvěru stane klasická hypotéka s nižším úrokem. Lhůta pro zápis zástavního práva činí zpravidla 24 měsíců a schválení úvěru vyžaduje větší bonitu žadatele. Často se u předhypotečního úvěru splácí pouze úroky a jistina teprve až v době, kdy se z úvěru stane klasická hypotéka. Každá banka má však specifické podmínky.
Hypotéka na rekonstrukci
Při nákupu starší nemovitosti je často zapotřebí částka k rekonstrukci, celkové modernizaci nebo přestavbě. Ve všech těchto případech je možné využít hypoteční úvěr. Dejte si však pozor na pečlivé plánování rozpočtu. Ideálně kalkulaci rozpočtu na rekonstrukci projděte s odborníkem, abyste zamezili tomu, že budete mít vyčerpány zdroje a zároveň konec rekonstrukce v nedohlednu.
Mohlo by se vám hodit:
Hypotéka na chatu či chalupu
Kdo nemá dostatek vlastních finančních prostředků, může hypotékou financovat rovněž nákup chaty nebo chalupy. Hlavní podmínkou bývá, aby kupovaná chata nebo chalupa splňovala podmínky celoročního užívání a obsahovala evidenční číslo či číslo popisné. Také pozemek, na kterém se nemovitost nachází, by měla být ve vlastnictví majitele nemovitosti. Vhodnost k zástavě takové nemovitosti je ve většině případů potřeba ověřit s odborníkem.
Hypotéka na vyplacení dědictví a dalších majetkových poměrů
Málokdo ví, že hypotéku můžete využít k vyplacení dědictví. Například zdědíte společně se svým sourozencem nemovitost po svých rodičích. Ze zákona máte jakožto oba dědicové právní nárok na polovinu nemovitosti. Nemovitost si chcete nechat, ale nemáte peníze na vyplacení poloviny svému sourozenci. I v tomto případě můžete sáhnout po hypotéce. Stejně tak po rozvodu je běžné řešit hypotékou vypořádání společného jmění manželů, kdy dojde k dohodě o vzájemném vyplacení.
Refinancování hypotéky
Před uplynutím konce doby fixace se mohou klienti rozhodnout využít výhodnější nabídky u jiné banky. V tomto případě se jedná o refinancování hypotéky, tedy splacení stávajícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem. Lidé tak činí především s vidinou nižšího úroku a také nižších měsíčních splátek. Hlouběji se refinancování hypotéky budu věnovat v samostatném článku.
Poznámka: Tento článek jsem dal dohromady společně se specialistkou na finance Pavlínou Kozlovou.
Potřebujete pomoct s financováním při koupi nemovitosti? Pomůžu vám i se svým týmem vyřídit celou záležitost pohodlně a bez starostí.
_____________
O autorovi
Michal Hlavatý je profesionál realit pro Plzeňský kraj. Zároveň působí jako manažer pobočky ve Starém Plzenci, kde má na starosti kromě chodu kanceláře také rozvoj týmu makléřů. Jeho nabídky najdete na webu www.hlavatymichal.cz a nejnovější informace na Facebooku.
